ИИ-советник по кредитам: архитектура Vaya

ИИ-советник по кредитам: как мы построили Vaya

Каждый сайт сравнения кредитов задает один и тот же вопрос: у какого банка самая низкая ставка? Но этот вопрос почти не связан с тем, разорит ли вас кредит. Кредит под 6,2%, который вы едва тянете, хуже, чем под 6,8%, но оставляющий вам пространство для дыхания. Ставка, которая меняется после двенадцати рекламных месяцев, — это вообще не кредит под 6,2%. И ни один из двадцати банков, чьи продукты вы сравниваете, не заинтересован говорить вам об этом. Поэтому мы построили Vaya вокруг вопроса, который люди задают на самом деле: если я возьму этот кредит, смогу ли я продолжать жить?

Vaya — это разговорный ИИ-советник по кредитам, который сравнивает кредитные продукты ведущих вьетнамских банков. Пользователи описывают свои потребности в займе на естественном языке — например, «у меня есть дом, и я хочу взять 12 миллионов на обучение» — а система собирает недостающую информацию через естественный диалог, затем возвращает ранжированные рекомендации с полной финансовой прозрачностью: ежемесячные платежи, коэффициенты DTI, оценка рисков, шаги по восстановлению платежеспособности и анализ выживаемости денежного потока.

Ключевая архитектура: детерминированный движок решений и LLM

Платформа построена на одном архитектурном контракте: детерминированный движок решений владеет всеми числами, а LLM только разговаривает. Движок (чистые функции, без участия LLM) фильтрует, оценивает, скорит и ранжирует. ИИ-слой извлекает намерение, общается с клиентом, объясняет предварительно рассчитанные результаты и отвечает на вопросы о политике через RAG — он никогда не вычисляет, не скорит, не ранжирует и не принимает решений о соответствии.

Что умеет Vaya

Опишите свою ситуацию одним предложением. Никаких форм и мастеров. Домашняя страница — это чат-интерфейс, потому что это и есть продукт. «Автокредит 800 млн донгов, доход 30 млн в месяц» — этого достаточно для старта.

Vaya сравнивает реальные продукты более чем 20 вьетнамских банков. Ставки, максимальные суммы, сроки, время обработки, лимиты LTV — все рядом, сортируемое, фильтруемое, с логотипами банков, чтобы вы знали, с кем имеете дело.

Он моделирует погашение кредита относительно вашего денежного потока. Полная амортизация, месяц за месяцем. Что вы платите, что является процентами, что остается. Графики с наведением, а не просто число в рамке.

Он дает вам оценку выживаемости. Это та часть, которую я бы показал вам первой. Vaya запускает Монте-Карло симуляцию вашего дохода, расходов и существующего долга и сообщает вероятность того, что кредит утопит вас — плюс DTI, PTI, LTV и располагаемый доход, каждый с пояснением на простом языке. Если кредит рискованный, он не просто говорит «не подходит»; он предлагает взять меньше, увеличить срок, увеличить первоначальный взнос или какие расходы сократить, чтобы вернуться в безопасную зону.

Он переворачивает рынок. Есть маркетплейс, где вы размещаете анонимную заявку, а банки делают ставки на нее — обратный процесс сравнению на двадцати сайтах. Каждое предложение отображается рядом с публичной ставкой этого банка, потому что разрыв между ними — и есть вся суть. Банки видят вашу сумму, срок и уровень дохода. Они никогда не видят ваше имя, телефон или email.

Он говорит на трех языках: английском, вьетнамском и китайском — включая объяснения ИИ, а не только навигацию. И у него есть полноценный темный режим, если вы из тех, кто проверяет. Переключатель в навбаре; щелкните правой кнопкой мыши, чтобы вернуть управление вашей ОС.

Под капотом: технологический стек

Next.js 14, App Router, TypeScript. Без Tailwind — собственная дизайн-система в одном стилевом файле, около 5500 строк, квадратные углы и один фирменный зеленый цвет. Кастомные SVG-графики вместо библиотек, чтобы тултипы и кривые амортизации вели себя точно так, как нужно продукту. Монте-Карло симуляция на чистом TypeScript для оценки выживаемости, выполняется на клиенте. i18n через React context, около 600 ключей на язык, три набора строго синхронизированы. React Bits для сетки функций. Деплой на Vercel.

Несколько вещей, которые мне понравилось делать больше, чем ожидал: в доске обратного аукциона нет ИИ вообще — это форум, а форумы уже работают. Весь движок выживаемости — чистые функции, что позволило генератору отчетов переиспользовать его без единого API-вызова. И переделка темного режима для 5500-строчного стилевого файла, который три человека правили ежедневно, оказалась самой сложной CSS-задачей проекта с большим отрывом.

Откуда это взялось

Vaya была создана для Alibaba Cloud FSI Hackathon командой из четырех человек. Результаты объявят 11 августа, так что сейчас мы в том приятном окне, когда можно улучшать только те части, которые никто не судит. Если хотите более длинную историю о том, как это строилось — продуктовые решения, инструменты, что мы сделали неправильно — команда написала об этом в треде на X и в статье на LinkedIn.

Практический вывод: что делать прямо сейчас

Откройте живое демо (vaya-project.vercel.app) и попробуйте задать вопрос о кредите. Оцените, понятна ли вам оценка выживаемости. Если вы разработчик, изучите исходный код на GitHub и обратите внимание на разделение ответственности между движком решений и LLM — это паттерн, который стоит применять в своих проектах, чтобы ИИ не принимал судьбоносных решений. Оставьте комментарий, если что-то сломается или вызовет вопросы.